Plus on attend pour épargner, plus l'effort à fournir est important. Avec la réforme des retraites, l'épargne est devenue indispensable, et ce dès le premier emploi. L'épargne retraite permet de placer de l'argent tout en bénéficiant de réductions d'impôt pendant la constitution de l'épargne. Lors de votre départ en retraite, vous recevrez un capital ou une rente. Il n'est pas possible de dresser ici un catalogue exhaustif de tous ces produits : nous vous présentons les quatre principaux. Renseignez- vous auprès de votre banque ou de votre assurance pour en savoir plus.
Le PER
Le nouveau plan d'épargne retraite est ouvert à tous. C'est un contrat d'assurance qui suppose un engagement à long terme. Une rente viagère fiscalisée est versée au moment du départ à la retraite.
Le PERP présente des inconvénients. II est particulièrement rigide : aucun rachat ou retrait n'est possible avant la retraite. Le PER est intéressant pour les contribuables fortement taxés et doit être utilisé à la marge avec d'autres contrats de capitalisation.
L’assurance vie
L’assurance vie, est un magnifique « couteau Suisse ». Surtout utilisée pour transmettre un capital exonéré de droits de succession ou pour le faire fructifier, l’assurance-vie peut aussi être un formidable outil de placement pour la retraite.
Effectivement, ses avantages fiscaux et la rapide disponibilité du capital rendent cette assurance unique et réellement avantageuse pour résoudre la problématique de constitution de futures rentes pour la retraite (voir ici).
Le régime Préfon
C'est un régime de prévoyance réservé aux agents de la fonction publique et à leur conjoint. La totalité des cotisations versées est déduite du revenu imposable.
À la retraite, ce régime par capitalisation permet de percevoir une rente viagère fiscalisée. Elle se calcule en points acquis au fil des versements et selon leurs montants.
Les contrats Madelin
Ce sont des produits destinés aux indépendants, aux commerçants ou aux professions libérales. Fondés sur le modèle du PERP, ils dégagent un meilleur rendement. L'économie d'impôt est également plus élevée puisque la déduction est de 55 854 euros au maximum.
L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite et reversée sous forme de rente ou de capital imposable. En cas de liquidation judiciaire du fonds de commerce, la rente ou le capital est reversé immédiatement.
Les autres produits d'épargne
Il est possible de préparer sa retraite avec des produits non spécifiques.
Le compte à terme. Il contraint à bloquer des fonds pendant un certain temps. Plus long est l'engagement, plus avantageuse est la rémunération du placement. Les intérêts peuvent être distribués périodiquement ou à l'échéance du terme, qui peut être la retraite.
Les livrets bancaires. Il en existe de nombreux, avec des avantages plus ou moins intéressants. Certains livrets sont soumis aux prélèvements sociaux, d'autres sont exonérés d'impôt. Ils sont en général synonymes d'une grande souplesse dans la gestion du patrimoine.
Les placements en actions. Ce sont des placements dits actifs qui nécessitent de savoir acheter et vendre au moment opportun. Ils sont particulièrement destinés à ceux qui s'intéressent à la Bourse et qui ont des compétences dans le domaine de la gestion de portefeuille. La solution est attractive mais aléatoire.
Le CEL et le PEL. Placements très appréciés des Français, le compte épargne logement et le plan d'épargne logement permettent une épargne rémunérée, suivie de la possibilité d'obtenir un prêt à un taux fixé dès l'ouverture. Tous deux bénéficient d'avantages fiscaux, mais leur fonctionnement est différent. La durée minimale d'épargne est de 18 mois pour le CEL et de 4 ans pour le PEL. Le montant maximum des dépôts est fixé à 1 5 300 euros sur un CEL et à 61 200 euros sur un PEL. Dans les deux cas, il est possible de transmettre ses droits à prêt à ses descendants.
À lire aussi : Retraites : Les aides et allocations diverses
